Nutzen Sie ein Gegenkonto, um bei Ihrer Hypothek Geld zu sparen? Es kann eine gute Idee sein, sich an Ihre Bank zu wenden und zu überprüfen, ob sie tatsächlich eingerichtet ist und ordnungsgemäß funktioniert.
Dies geht aus einem am Mittwoch veröffentlichten Bericht der Unternehmensaufsichtsbehörde Australian Securities and Investments Commission (ASIC) hervor.
Bei der Überprüfung von acht Banken durch ASIC (die mehr als 70 % des australischen Immobilienkreditmarkts repräsentieren) wurden „Schwächen“ in der Art und Weise festgestellt, wie sie alle „Offset-Konten eingerichtet, überwacht und verwaltet haben, was dazu führte, dass einige Kunden versprochene Ersparnisse verpassten“.
Laut ASIC haben australische Banken im gesamten Bankensektor zwischen September 2023 und August 2025 mehr als 55 Millionen AUD Entschädigung für die Ausfälle von Entschädigungskonten gezahlt.
Daten der Reserve Bank zeigen, dass 55 % der australischen Hypotheken (die etwa 1,8 Millionen Haushalte repräsentieren) über ein Gegenkonto verfügen.
Laut ASIC verfügten die Australier im März über insgesamt 349,1 Milliarden US-Dollar an Clearing-Kontoguthaben, was einem Anstieg von 28 % in zwei Jahren entspricht. Die Erkenntnisse der Aufsichtsbehörde geben Anlass zur Sorge, dass einige nicht die versprochenen Einsparungen erhalten.
Wie meine jüngsten Untersuchungen ergeben haben, kann es für den Verbraucher schwierig sein, sich in diesen Produkten zurechtzufinden, selbst wenn sie wie vorgesehen funktionieren, und sie werden nicht jedem Geld sparen.
Wie funktioniert ein Gegenkonto?
Ein Gegenkonto ist eine Art Bankkonto, das mit einer Hypothek verbunden ist.
Anstatt Zinsen zu erhalten, reduzieren die Ersparnisse auf dem Gegenkonto die Zinsen für Ihr Hypothekensaldo.
Um ein vereinfachtes Beispiel zu nennen: Wenn Sie 1 Million US-Dollar für eine Hypothek schulden, aber auch 100.000 US-Dollar auf einem verknüpften Gegenkonto haben, berechnet die Bank die Zinsen nur auf der Grundlage eines effektiven Saldos von 900.000 US-Dollar.
Es scheint eine einfache Möglichkeit zu sein, Geld zu sparen, es gibt jedoch einige wichtige Einschränkungen. Erstens erheben viele Banken von ihren Kunden Gebühren für die Eröffnung oder Führung eines Gegenkontos oder erheben andere Kosten, beispielsweise höhere Zinsen für eine verbundene Hypothek.
Zweitens werden sie nicht für jeden ein gutes Geschäft sein. Die Einsparungen hängen von der Sparfähigkeit eines Haushalts und den spezifischen Kosten des Produkts ab.
Gegenkonten dienen dazu, den Gesamtzinsbetrag zu reduzieren, den Sie für eine Hypothek zahlen müssen. James Ross/AAP Warum die Regulierungsbehörde besorgt ist
Bei acht Banken überprüfte ASIC 204.000 Hypothekendarlehen, die zwischen März und August 2025 abgewickelt wurden.
Unter den verschiedenen festgestellten Fehlern bei Ausgleichskonten waren die beiden häufigsten Fälle, dass Banken auf Anfrage kein Ausgleichskonto eröffneten, oder ein Konto, das zwar eröffnet, aber nicht mit der Hypothek verknüpft war. Als Hauptursache für Kontoausfälle wurden manuelle Fehler der Mitarbeiter identifiziert.
Insgesamt identifizierte der Bericht vier allgemeine Bedenken und stellte fest, dass einige Banken:
Schwierigkeiten hatten, Clearing-Kontoanfragen „einfach zu identifizieren“, Fehler nicht konsequent erkannten, Probleme nur langsam behoben oder Kunden nicht entschädigt wurden, ihnen nicht durchweg „klare und zeitnahe Informationen“ über ihre Clearing-Konten zur Verfügung stellten.
Diese Erkenntnisse sind besonders besorgniserregend, wenn sich ein Kunde dafür entschieden hat, ein Gegenkonto anstelle einer anderen Art von verzinslichem Konto zu nutzen. Wenn Ihr Gegenkonto nicht korrekt verknüpft ist, entgehen Ihnen sowohl die Hypothekenzinsersparnis als auch die Vorteile einer anderen Sparmöglichkeit.
Nicht jedermanns Sache
Meine eigenen aktuellen Untersuchungen haben untersucht, wer in Australien Offset-Konten nutzt und welchen Nutzen sie tatsächlich daraus ziehen.
Ich habe herausgefunden, dass Hypothekeninhaber nur dann von einem Ausgleichskonto profitieren, wenn sie genug Geld sparen können (nach Hypothekenzahlungen und anderen Kosten), sodass die Hypothekenzinsersparnis die aktuellen Gebühren des Kontos übersteigt.
Bei einem Hypothekenzinssatz von 6 % müsste ein Kunde beispielsweise ein ganzes Jahr lang mindestens 5.000 US-Dollar auf seinem Gegenkonto behalten, um eine jährliche Gebühr von 300 US-Dollar zu rechtfertigen.
Kunden mit niedrigeren Hypothekenzinsen oder geringeren Sparmöglichkeiten profitieren möglicherweise nicht von ihrem Gegenkonto. Einfach ausgedrückt: Während einige Hypothekeninhaber möglicherweise Geld sparen, fallen für andere möglicherweise Gebühren an, die eine geringe Rendite erzielen.
Überprüfen Sie Ihr Konto
ASIC hat jedem mit einem Hypothekenausgleichskonto empfohlen, Folgendes zu überprüfen:
ob es wirklich erstellt wurde, ob es mit dem richtigen Hypothekendarlehen verbunden ist, ob es Zinsen spart.
Die tatsächlichen Einsparungen können je nach Produkt und Bank erheblich variieren. Aus diesem Grund kann es schwierig sein, eine einfache Formel anzubieten, mit der jeder nachweisen kann, dass er Geld spart.
Wenn Sie jedoch Fragen haben, können Sie sich an Ihre Bank oder Ihren Hypothekenmakler wenden.
Der Bericht von ASIC dient als Warnung, dass diese Hypothekenprodukte schwierig zu navigieren sein können und möglicherweise nicht für jeden geeignet sind. Wie immer ist es eine gute Idee, sich zu Ihren Hypothekenoptionen, -produkten und -entscheidungen professionell finanziell beraten zu lassen.
Haftungsausschluss: Dieser Artikel enthält nur allgemeine Informationen und berücksichtigt nicht Ihre persönlichen Ziele, Ihre finanzielle Situation oder Ihre Bedürfnisse. Es ist nicht als Finanzberatung gedacht.
